Több százezer lakáshiteles számára jelent közvetlen könnyebbséget a Pénzügyminisztérium friss közlése: a szeptember 30-i határidő után egyelőre nem vezetik ki a kamatstopot, hanem változatlan feltételekkel tovább működik az intézkedés. A döntés azért különösen fontos, mert a kamatstop megszűnése esetén egyes változó vagy rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél jelentősen megemelkedhetne a havi törlesztőrészlet, miközben az érintett családok hónapok óta arra vártak, milyen átmeneti szabály lép a jelenlegi védelem helyére.
Boda Nikoletta, a Pénzügyminisztérium parlamenti államtitkára az Országgyűlésben közölte, hogy a kormány több alkalommal egyeztetett a Magyar Bankszövetséggel a rendszer kivezetéséről. Olyan megállapodást azonban egyelőre nem sikerült kialakítani, amely a tárca szerint kellő garanciát biztosítana arra, hogy a kamatstop megszűnése ne okozzon jelentős tehernövekedést a hiteleseknek. A megállapodás hiányában ezért a védelem fennmarad.
Körülbelül 200 ezer adóst érinthet
Az Infostart beszámolója szerint mintegy 200 ezer olyan adósról van szó, akinek a törlesztésére közvetlenül hatással van az intézkedés. Ezek az ügyfelek most megmenekülnek attól, hogy egyik hónapról a másikra egy új, magasabb kamatszint jelenjen meg a törlesztésükben.
A kamatstop lényege leegyszerűsítve az, hogy bizonyos lakossági hiteleknél nem engedi a piaci referenciahozamok teljes emelkedését megjelenni a fizetendő kamatban. A konstrukciót még a magas kamatkörnyezet idején vezették be, és azóta többször meghosszabbították.
A rendszer ugyanakkor nem ingyenes gazdasági megoldás. A kamatstop miatt a hiteles kevesebbet fizet, mint amennyi a szerződés eredeti kamatmechanizmusa alapján lenne, miközben a különbség egy részének terhét a bankrendszer viseli. Éppen ezért a hitelintézetek és a mindenkori kormány között régóta vita zajlik arról, meddig tartható fenn.
Miért lett volna kritikus szeptember 30.?
Korábban szeptember 30. szerepelt olyan határidőként, amelyhez a kivezetésről szóló döntést kötötték. Az érintettek ezért joggal számoltak azzal, hogy októbertől változhatnak a törlesztőrészletek, vagy egy új, célzottabb támogatási rendszer léphet életbe.
A Pénzügyminisztérium mostani közlése szerint ez egyelőre nem történik meg. A kamatstop változatlan feltételekkel marad, amíg nem születik olyan megállapodás a bankokkal, amely a kormány megítélése szerint megfelelően védi a hiteleseket.
Mekkora emelkedéstől tartanak az adósok?
Ez hitelenként teljesen eltérő lehet. A változó kamatozású, régebbi szerződéseknél sokat számít a fennálló tartozás, a hátralévő futamidő és az, hogy milyen referenciahozamhoz kötötték a kamatot.
Egy nagyobb fennálló hitelnél már néhány százalékpontos kamatkülönbség is havi több tízezer forintos eltérést okozhat. Emiatt a kamatstop hirtelen megszüntetése azoknál lehetne különösen érzékeny, akiknek még jelentős tőketartozásuk van, és a családi költségvetésük már most is feszes.
A pontos hatás ezért nem számítható ki egyetlen általános példával. Az érintetteknek a bankjuk tudná megmondani, mennyi lenne a szerződés szerinti törlesztő a védelem nélkül.
Nem biztos, hogy örökre megmarad
A mostani döntést sem érdemes úgy értelmezni, hogy a kamatstop véglegessé vált. Az államtitkár kifejezetten azt mondta: egyelőre marad fenn, mert a bankokkal nem született megfelelő megállapodás.
Ez azt jelenti, hogy az egyeztetés tovább folytatódhat, és később új kivezetési vagy célzott támogatási modell jelenhet meg. Elképzelhető például fokozatos átmenet, banki kedvezmény, hitelkiváltás vagy a legsérülékenyebb ügyfeleket védő külön szabályozás, de jelenleg egyik sem tekinthető elfogadott döntésnek.
Mit érdemes tenni annak, akinek kamatstopos hitele van?
A legfontosabb most annak tisztázása, hogy a saját szerződés ténylegesen a kamatstop hatálya alá tartozik-e. Érdemes megnézni a banki értesítéseket és a hitelszerződés kamatperiódusát, valamint azt is, mennyi tőketartozás van még hátra.
A mostani hosszabbítás egyben időt is ad. Aki teheti, megnézheti, hogy egy hosszabb időre fixált hitelre történő váltás milyen havi törlesztést jelentene. Nem biztos, hogy a hitelkiváltás mindenkinek jobb, de a lehetőségek ismerete csökkenti annak kockázatát, hogy egy későbbi változás váratlanul érje a családot.
A bankoknak is fontos, mi lesz a végleges megoldás
A pénzügyi intézmények régóta szeretnék kiszámítható módon lezárni a rendkívüli kamatkorlátozásokat. A bankok számára ugyanis az ilyen beavatkozások csökkentik a szerződés szerint elérhető kamatbevételt, és nehezítik a hosszabb távú tervezést.
A kormány oldaláról ugyanakkor az a szempont, hogy a kivezetés ne okozzon hirtelen törlesztési sokkot. Ezért a következő tárgyalások egyik legfontosabb kérdése az lehet, hogyan lehet a két célt összehangolni.
A mostani döntés lényege mindenesetre világos: szeptember 30. után nem következik be automatikusan a korábban várt változás. A kamatstop egyelőre marad, az érintett hitelesek pedig változatlan feltételekkel fizethetnek tovább.
