Komoly fordulat zajlik a személyi kölcsönök piacán: miközben a magyarok minden korábbinál nagyobb összegben vesznek fel fedezet nélküli hitelt, a bankok egyre keményebb versenyt folytatnak az ügyfelekért, és ennek hatására már 9 százalék közelében járnak a legkedvezőbb éves kamatok.
A változás azért különösen érdekes, mert néhány évvel ezelőtt még egészen más kamatszintekkel találkozott az, aki néhány millió forintos személyi kölcsönt szeretett volna felvenni. Most viszont sorra jelennek meg a tíz százalék alatti ajánlatok, és a BiztosDöntés.hu szakértője szerint – ha nem történik váratlan pénzpiaci fordulat – már az is belátható közelségbe került, hogy 9 százalék alatti éves kamatot kínáljon valamelyik bank.
A kedvezőbb kamatok mellett azonban van egy másik, legalább ennyire látványos folyamat is: elképesztő ütemben nő a személyi hitelek iránti kereslet. A Magyar Nemzeti Bank adatai alapján 2026 első hét hónapjában mintegy 858,1 milliárd forintnyi új személyi kölcsönszerződést kötöttek a pénzügyi szolgáltatók. Ez 35,3 százalékkal haladja meg az előző év azonos időszakának eredményét. Ha ez az ütem kitart, a piac 2025 után idén is új éves rekordot dönthet. Tavaly már körülbelül 1120 milliárd forintnyi személyi kölcsönt vettek fel a magyar háztartások, vagyis az idei első hét hónapban már a teljes tavalyi összeg több mint háromnegyedét elérte az új szerződések értéke.
Nemcsak több pénzt veszünk fel, egyre több szerződés is születik
Nem kizárólag az átlagos hitelösszegek növekedése hajtja a piacot. Az új szerződések darabszáma is látványosan emelkedik. Július végéig 238 ezer új személyi kölcsönszerződés született, ami 17,3 százalékos növekedés az egy évvel korábbi időszakhoz viszonyítva.
Július ráadásul külön rekordot is hozott: egyetlen hónap alatt 43,5 ezer új szerződést kötöttek a bankok. Ez arra utal, hogy nem csupán néhány nagy összegű hitel húzza felfelé a statisztikát, hanem egyre szélesebb ügyfélkör fordul személyi kölcsönhöz.
Korábban a bankok legjobb kamatkedvezményei főleg azoknak szóltak, akik öt-, hét- vagy akár tízmillió forintos hitelt vettek fel, és magas nettó jövedelmet tudtak igazolni. Az elmúlt hónapokban azonban az alacsonyabb hitelösszegeknél is megjelentek a tíz százalék alatti kamatok. A BiztosDöntés.hu szeptember eleji összesítése szerint már több pénzintézetnél is találni lehetett egymillió forint alatti személyi hitelt 10 százalék alatti éves kamattal.
Ez azért fontos, mert a személyi kölcsön klasszikusan nem csak nagy beruházások finanszírozására szolgál. Sokan néhány százezer vagy néhány millió forintot vesznek fel autójavításra, lakásfelújításra, egészségügyi kiadásra, korábbi drágább tartozás kiváltására vagy egy váratlan nagyobb kiadás rendezésére.
Az Erste már 9,04 százalékig ment le
A legfrissebb kamatverseny egyik látványos lépését az Erste tette meg. A bank szeptember 21-től több hitelösszegsávban csökkentette a Most Személyi Kölcsön és a Most Hűség Kölcsön kamatát, így a legkedvezőbb éves kamat 9,39 százalékról 9,04 százalékra csökkent.
Van azonban egy nagyon fontos részlet, amelyet egy ilyen cím mellett mindig meg kell mutatni: a 9,04 százalékos kamat nem jár automatikusan minden ügyfélnek.
A forrás szerint ehhez legalább 7 millió forintos hitelösszeg, minimum havi 500 ezer forintos rendszeres jóváírás és hitelfedezeti biztosítás szükséges. A biztosítás önmagában 0,4 százalékpontos kamatkedvezményt ad; nélküle a legjobb kamat 9,44 százalék.
Vagyis egy 700 ezer forint nettót kereső, hétmilliós hitelt felvevő ügyfél és egy 280 ezer forintot kereső, másfél millió forintos kölcsönt igénylő ügyfél teljesen eltérő ajánlatot kaphat ugyanannál a pénzintézetnél.
Több bank is 9 százalék környékén versenyez
Nem egyetlen pénzintézet próbál alacsony kamattal ügyfeleket szerezni. A szeptember 22-i piaci állapot alapján több bank legjobb ajánlata is nagyon közel került a kilenc százalékhoz, bár mindenhol eltérő jövedelmi, hitelösszeg- vagy egyéb feltételek kapcsolódnak hozzá.
Az MBH Bank teljesen online igényelhető Extra Plus konstrukciójánál a forrás szerint 9,39 százalék lehet az éves kamat, ha legalább ötmillió forintot kér az ügyfél, és havi jövedelme eléri a 400 ezer forintot. A CIB Banknál 9,38 százalékos kamat is elérhető lehet hétmillió forintos igénylés és a legjobb ügyfélminősítés mellett.
Az UniCredit legkedvezőbb, forrásban szereplő éves kamata 9,18 százalék, amelyhez legalább hétmillió forintos hitelösszeg, minimum 450 ezer forintos havi jövedelem és hitelfedezeti biztosítás szükséges. A MagNet zöld célú személyi hitelénél 9,50 százalékos kamat jelenik meg bizonyos feltételekkel.
Az OTP és a K&H kínálatában is megjelent 9,99 százalékos kamatszint meghatározott ügyfél- és hitelösszeg-feltételekkel, míg más szolgáltatóknál szintén tíz százalék alatti konstrukciók szerepelnek.
Ezeket azonban nem rangsorként érdemes olvasni. Az ajánlatok gyorsan változhatnak, és nem ugyanarra a hitelösszegre, futamidőre vagy ügyféltípusra vonatkoznak. Attól, hogy az egyik banknál papíron néhány tized százalékponttal alacsonyabb a kamat, még nem biztos, hogy egy konkrét ügyfél számára ott lesz a legkisebb teljes visszafizetés.
A legjobb 9 százalékos kamat és az átlagos hitel között óriási különbség van
A reklámokban jellemzően a bank által elérhető legalacsonyabb kamat jelenik meg. A teljes piac valósága ettől jelentősen eltér.
A jegybanki adatok szerint a személyi kölcsönök átlagos kamata júliusban körülbelül 14 százalék volt. A BiztosDöntés.hu által idézett júliusi adat 14,01 százalék, míg egy évvel korábban 15,82 százalékos átlagot mértek.
Az MNB augusztusi hitelezési jelentése szintén azt mutatja, hogy a személyi kölcsönök átlagos kamatszintje jelentősen csökkent, a negyedév végén 14,1 százalék körül alakult. A jegybank szerint a fogyasztási hitelek iránti kereslet is erősödött: a bankok nettó 80 százaléka érzékelt keresletnövekedést a második negyedévben.
Ez jól érzékelteti, mekkora különbség van a címlapon szereplő „9,04 százaléktól” és aközött, amit az ügyfelek összessége ténylegesen megkap.
Néhány százalékpont több százezer forintot jelenthet
Vegyünk egy egyszerű, kizárólag szemléltető példát. Tegyük fel, hogy valaki 3 millió forintot vesz fel öt évre, és a kamat a teljes időszak alatt változatlan marad.
9,04 százalékos éves kamat mellett az elméleti havi törlesztő körülbelül 62 300 forint lenne, és öt év alatt megközelítőleg 3,74 millió forintot fizetne vissza. 14,01 százalékos kamatnál ugyanez a matematikai példa már körülbelül 69 800 forintos havi törlesztőt és mintegy 4,19 millió forintos összes visszafizetést eredményez.
A két példa között tehát közel 450 ezer forintos különbség alakulhat ki öt év alatt.
Ez nem banki ajánlat, és nem számol valamennyi díjjal, biztosítással vagy más költséggel. Arra viszont jól rávilágít, miért érdemes több ajánlatot összehasonlítani akkor is, ha elsőre csak két-három százalékpontnak tűnik a kamatkülönbség.
A kamat helyett a THM-re is figyelni kell
A személyi kölcsönöknél két számot könnyű összekeverni: a kamatot és a teljes hiteldíjmutatót, vagyis a THM-et.
A kamat leegyszerűsítve azt mutatja meg, mennyit számít fel a bank a kölcsönadott pénz használatáért. A THM ennél szélesebb mutató: meghatározott, hitelhez kapcsolódó költségeket is figyelembe vesz, ezért jobb kiindulópont lehet két hasonló konstrukció összehasonlításakor.
A mellékelt forrásban is jól látható a különbség. Egyes ajánlatoknál a kamat tíz százalék környékére süllyedhet, miközben a teljes hiteldíjmutató az adott konstrukció és ügyfélfeltételek függvényében magasabb lehet. Például az egyik bemutatott konstrukciónál 9,97 százalékos THM, más ajánlatoknál 10,50–19,83 vagy 11,73–20,45 százalékos THM-sáv szerepel.
Ezért pusztán a legnagyobb betűvel kiírt kamatszám alapján nem érdemes dönteni.
Miért csökkennek most a kamatok?
A banki verseny mellett a pénzpiaci környezet is kedvezőbbé vált. A Magyar Nemzeti Bank júliusban 25 bázisponttal, 5,75 százalékra csökkentette az alapkamatot. A jegybanki és bankközi kamatok mérséklődése idővel olcsóbb forrást és nagyobb árazási mozgásteret jelenthet a bankok számára.
Ez azonban nem úgy működik, hogy a jegybank 0,25 százalékponttal kamatot csökkent, ezért másnap minden személyi hitel automatikusan ugyanennyivel olcsóbb lesz. A bankok saját forrásköltsége, kockázati modellje, ügyfélszerzési stratégiája és az adott hitelfelvevő pénzügyi helyzete egyaránt hat az árazásra.
A verseny most azért különösen intenzív, mert a személyi kölcsön az egyik legkeresettebb lakossági banki termékké vált. Ha egy bank fél százalékponttal jobb ajánlatot ad, jelentős számú új ügyfelet csábíthat át a versenytársaktól.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint, ha nem történik váratlan fordulat, már belátható időn belül megjelenhetnek a 9 százalék alatti éves kamatú ajánlatok is. Ez azonban szakértői várakozás, nem előre kihirdetett banki kamat.
Miért veszünk fel ennyi személyi kölcsönt?
A kamatcsökkenés önmagában csak részben magyarázza a rekordot. A személyi kölcsönnek több olyan tulajdonsága van, amely vonzó lehet a háztartások számára.
Jellemzően nincs szükség ingatlanfedezetre, így az igénylés gyorsabb lehet, mint egy jelzáloghitelnél. Sok banknál online is elindítható vagy akár teljes egészében online lebonyolítható a folyamat, és megfelelő ügyfélminősítés mellett rövid idő alatt megtörténhet a folyósítás.
A pénz többnyire szabad felhasználású, vagyis nem kell minden esetben számlával igazolni, mire költötték. Ez kényelmessé teszi lakásfelújításnál, autóvásárlásnál vagy váratlan nagyobb kiadásnál.
A rugalmasság azonban könnyen csapdává is válhat. Egy személyi kölcsön még 9–10 százalékos kamat mellett is jelentős pénzügyi kötelezettség, különösen többéves futamidőnél. Az alacsonyabb kamat tehát nem azt jelenti, hogy a hitel „olcsó pénz” vagy kockázatmentes.
A nagyobb hitelhez gyakran jobb kamat jár – de ez nem ok arra, hogy többet vegyünk fel
A mostani banki ajánlatok egyik sajátossága, hogy a legalacsonyabb kamatok gyakran magasabb hitelösszegekhez kapcsolódnak.
Az Erste 9,04 százalékos szintjéhez például legalább hétmillió forintos hitel szükséges a forrás szerint. Az UniCreditnél szintén hétmillió forintos összeg szerepel a legkedvezőbb konstrukció feltételei között, míg az MBH-nál legalább ötmillió forint szükséges az idézett 9,39 százalékos kamathoz.
Ebből azonban nem az következik, hogy annak is hétmilliót kellene felvennie, akinek valójában hárommillió forintra van szüksége.
A plusz négymillió forint után ugyanis szintén kamatot kell fizetni. Hiába kedvezőbb a százalék, a végén sokkal nagyobb lehet a teljes tartozás és a havi törlesztőrészlet.
A hitelösszeg megválasztásánál ezért nem a kedvezményes kamatsáv elérése az elsődleges szempont, hanem az, hogy valóban mekkora pénzre van szükség, és mekkora havi törlesztő fér biztonságosan a családi költségvetésbe.
A jövedelem egyre fontosabb
A legjobb kamatok másik visszatérő feltétele a magasabb rendszeres jövedelem.
A forrásban szereplő példák között havi 400, 450, 500, sőt 550 ezer forintos nettó vagy rendszeres jóváírási feltétel is megjelenik.
Ez részben kockázati kérdés. A magasabb és stabil jövedelmű ügyfél kisebb hitelkockázatot jelenthet a bank számára, ezért kedvezőbb árat kaphat.
A bank azonban nem csak a fizetés nagyságát nézi. Számíthat a munkaviszony hossza, az életkor, a meglévő hitelek, a bankszámla-forgalom, a KHR-adatok, a munkáltató típusa és a kért futamidő is.
Két azonos fizetésű ember ezért sem feltétlenül kap azonos ajánlatot.
Hitelkiváltásra is használják a személyi kölcsönt
Az MNB korábbi elemzései szerint az emelkedő személyihitel-összegek mögött nem kizárólag új fogyasztás áll. Egyre gyakrabban jelenik meg a hitelkiváltás, refinanszírozás és a nagyobb finanszírozási cél is. A jegybank ugyanakkor azt is jelezte, hogy a személyihitel-adósok kockázatossága a jelentős kibocsátás ellenére eddig mérsékelt maradt.
Egy korábban jóval magasabb kamattal felvett kölcsön kiváltása valóban csökkentheti a havi vagy teljes hitelköltséget, de ezt csak pontos számolással lehet eldönteni. Fontos figyelembe venni az előtörlesztési díjat, az új hitel minden költségét és azt is, hogy az új szerződés esetleg hosszabb futamidővel csökkenti a havi törlesztőt.
A kisebb havi részlet ugyanis nem mindig jelent olcsóbb hitelt. Ha a futamidő jelentősen kitolódik, előfordulhat, hogy hosszabb távon összességében több pénzt fizet vissza az ügyfél.
Érdemes megvárni a 9 százalék alatti ajánlatokat?
Erre nincs általánosan jó válasz. Ha valakinek nincs sürgősen szüksége hitelre, természetesen figyelheti a piacot, mert a verseny most lefelé nyomja a kamatokat. Ugyanakkor senki nem tudja biztosan megmondani, mikor jelenik meg az első széles körben elérhető 9 százalék alatti ajánlat, és milyen feltételekkel.
Az sem biztos, hogy egy 8,99 százalékos reklámkamat konkrétan jobb lesz egy adott ügyfélnek, mint egy másik bank 9,3 százalékos konstrukciója. Lehet, hogy előbbihez magasabb jövedelem, biztosítás vagy nagyobb hitelösszeg szükséges.
Ezért a valódi összehasonlításnál mindig ugyanarra a hitelösszegre, ugyanarra a futamidőre és lehetőleg azonos jövedelmi helyzetre érdemes megnézni a havi törlesztőt, a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget.
Rekordév jöhet a személyi kölcsönöknél
Az eddigi adatok alapján 2026 valóban újabb rekordév felé halad. Hét hónap alatt 858,1 milliárd forintnyi új szerződés született, szemben a teljes 2025-ös év körülbelül 1120 milliárd forintos összegével. A darabszám szintén erőteljesen nőtt, július pedig 43,5 ezer új szerződéssel történelmi csúcsot hozott.
Mindeközben a hitel fokozatosan olcsóbbá válik. Az átlagos személyihitel-kamat az egy évvel korábbi szinthez képest csökkent, a legjobb banki ajánlatok pedig már alig valamivel vannak 9 százalék fölött.
A két folyamat egymást erősítheti. Minél kedvezőbbek a hitelfeltételek, annál több ügyfél gondolkodik kölcsönfelvételben, a növekvő piacért pedig annál élesebben versenyeznek egymással a bankok.
A legfontosabb azonban továbbra sem az, hogy melyik hirdetésben szerepel a legkisebb százalék. Egy többéves személyi kölcsönnél a valódi kérdés az, hogy a saját jövedelmünkhöz, hitelösszegünkhöz és futamidőnkhöz melyik ajánlat tartozik, mennyi lesz a havi törlesztés, és a futamidő végéig összesen mennyi pénzt kell visszafizetni. A 9 százalék alatti kamat megjelenése valóban újabb mérföldkő lehet a piacon, de csak annak jelent megtakarítást, aki a kedvező kamatért nem vállal a szükségesnél nagyobb tartozást.
