Jelentős változásra készülhetnek azok a magyarok, akik 2027-ben szeretnének saját lakást vagy családi házat vásárolni. A kormány bejelentette, hogy az Otthon Start hitelt a Wekerle Plusz váltaná fel, ám az új konstrukció több ponton is szigorúbb feltételeket tartalmaz. A legnagyobb változás a használt lakásokat érinti: míg jelenleg ezekre is legfeljebb 3 százalékos kamattal lehet támogatott hitelt felvenni, az új programban már fix 5 százalékos kamattal kellene számolni. Ez elsőre csupán két százalékpontnyi különbségnek tűnik, a valóságban azonban egy 50 millió forintos hitelnél havi több mint 55 ezer forinttal magasabb törlesztőrészletet, 25 év alatt pedig közel 16,6 millió forintos többletkiadást jelenthet. Ráadásul 41 éves korhatár és kötelező ötéves bentlakás is szerepel a tervekben. Megmutatjuk a várható törlesztőrészleteket 10, 20 és 25 évre, a jogosultsági feltételeket, és azt is, mire kell figyelniük azoknak, akik még az idén szeretnének lakást vásárolni – írja a Bankmonitor.
Vége lehet a jelenlegi Otthon Startnak: új lakáshitel érkezik 2027-ben
Magyar Péter miniszterelnök 2026. október 19-én, a 2027-es költségvetési tervek parlamenti bemutatásakor jelentette be a lakástámogatási rendszer jelentős átalakítását. A kormány elképzelése szerint az Otthon Start helyét a Wekerle Plusz program venné át, amely a fiatalok első otthonhoz jutását támogatná.
Az új konstrukció azonban nem pusztán névváltoztatást jelentene. A jelenlegi Otthon Start egyik legfontosabb előnye, hogy megfelelő feltételek mellett új és használt ingatlan vásárlására egyaránt legfeljebb fix 3 százalékos kamatozású hitelt biztosít. A Wekerle Plusz ezzel szemben különbséget tenne az új építésű és a használt lakások között.
A bejelentés alapján új ingatlan vásárlásánál vagy építésénél továbbra is megmaradna a kedvezményes, 3 százalékos kamat. Használt lakás vagy ház vásárlásakor viszont már évi fix 5 százalékos kamattal kellene számolni.
Ez különösen fontos Magyarországon, ahol a lakásvásárlók jelentős része nem új építésű ingatlant keres. Sok fiatal család számára egy használt lakás vagy egy régebbi családi ház jelenti az egyetlen reálisan elérhető lehetőséget.
A kamatemelés ezért a gyakorlatban sokkal több embert érinthet, mint amennyire a két százalékpontos különbségből elsőre következtetni lehetne.
Fontos: 2026. október 25-én a Wekerle Plusz részletes szabályozása még nem végleges. A bejelentett feltételek kormányzati tervek, a hitel tényleges igénylésének feltételeit és az indulás pontos napját a később kihirdetendő jogszabály határozhatja meg.
A legnagyobb változás: használt lakásra már 5 százalékos hitel jöhet
Az új és használt ingatlanok eltérő támogatása jelentős fordulatot hozhat a lakáspiacon. A Wekerle Plusz egyik célja ugyanis az lehet, hogy a kedvezményesebb hitellel nagyobb keresletet teremtsen az új lakások és az építkezések iránt.
Az új építésű lakást vásárlók számára a bejelentett kamat lényegében változatlan maradna. Aki megfelel az új jogosultsági feltételeknek, továbbra is 3 százalékos hitellel számolhatna.
Más lesz azonban a helyzet a használt ingatlanoknál. Egy régebbi társasházi lakás, egy felújítandó családi ház vagy egy már korábban lakott ingatlan megvásárlásához az új programban 5 százalékos kamat kapcsolódna.
Ennek következtében ugyanakkora hitelösszeg mellett magasabb havi törlesztőrészlet jelentkezik. A különbség különösen hosszabb futamidőnél válik jelentőssé, mert a magasabb kamatot akár húsz-huszonöt éven keresztül kell megfizetni.
Ezért egy lakásvásárlási döntésnél már nem kizárólag az ingatlan ára lehet meghatározó. Az is fontos szemponttá válhat, hogy az adott lakás új vagy használt ingatlannak minősül-e a támogatási szabályok szerint.
A pontos jogi meghatározás szintén lényeges lesz. Egy nemrég épült, de már korábban értékesített lakás például nem feltétlenül minősül automatikusan új lakásnak a támogatott hitel szempontjából.
Nemcsak a kamat változik: 41 éves korhatárt is bevezetnének
Az Otthon Start jelenlegi szabályai nem tartalmaznak általános felső életkori korhatárt. Így megfelelő jogosultság esetén egy 45 vagy 50 éves elsőlakás-vásárló is igénybe veheti a kedvezményes hitelt.
A Wekerle Plusznál viszont az életkor már meghatározó feltétel lenne. A kormány bejelentése szerint a programot a 18 és 41 év közötti elsőlakás-vásárlóknak szánják.
Ez azt jelenti, hogy az idősebb lakásvásárlók jelentős része elveszítheti a jelenlegi támogatott hitelhez való hozzáférés lehetőségét.
Különösen azok kerülhetnek nehéz helyzetbe, akik korábban nem tudtak saját lakást vásárolni, de mostanra rendelkeznek megfelelő jövedelemmel és önerővel.
A korhatár pontos alkalmazását még tisztázni kell. A végleges jogszabályból derülhet majd ki, hogy a 41. életév betöltése, a 42. születésnap vagy más pontos időpont jelenti-e a jogosultság végét, és milyen naphoz viszonyítják az igénylő életkorát.
Az azonban már a bejelentésből is látható, hogy a Wekerle Plusz a jelenlegi Otthon Startnál szűkebb korosztálynak szólna.
Öt évig kötelező lehet a megvásárolt lakásban élni
A másik lényeges szigorítás a bentlakási kötelezettség bevezetése.
A jelenlegi Otthon Startnál nincs olyan általános előírás, amely minden igénylőt arra kötelezne, hogy az ingatlan megvásárlása után öt évig életvitelszerűen ott lakjon.
A Wekerle Plusznál azonban a tervek szerint legalább öt évig a támogatással megszerzett otthonban kellene élni.
Ez jelentősen befolyásolhatja azok döntését, akik későbbi továbbértékesítéssel, kiadással vagy munkahelyváltás miatti költözéssel számolnak.
Egy fiatal pár például megvásárolhat egy kisebb lakást azzal a tervvel, hogy néhány év múlva nagyobb családi házba költözik. Az ötéves bentlakási követelmény mellett azonban alaposabban meg kell majd tervezniük, hogyan illeszkedik a lakásvásárlás a következő évek családi és munkahelyi terveihez.
A bejelentésből nem derült ki minden részlet. Egyelőre nem ismert, hogyan kezelnék például a munkavégzés miatti költözést, a válást, a külföldi munkavállalást vagy más olyan élethelyzeteket, amelyek miatt a családnak el kell hagynia az ingatlant.
Ezekről a végleges rendelet rendelkezhet.
Szigorúbb tulajdoni feltételek jönnek: a házastárs lakása is számíthat
A Wekerle Plusz nemcsak az életkor és a kamat miatt jelentene változást. A támogatott hitel igénylésénél az első lakástulajdon megszerzésére vonatkozó feltételeket is szigorítanák.
A bejelentett elképzelés szerint sem az igénylőnek, sem a házastársának nem lehet, és korábban sem lehetett legalább 50 százalékos tulajdoni hányada lakóingatlanban.
Ez sok család helyzetét befolyásolhatja. Előfordulhat például, hogy az egyik házastársnak korábban már volt egy lakása, amelyet évekkel ezelőtt eladott. Az új szabályok alapján ez a körülmény is kizáró ok lehet, ha a korábbi tulajdon megfelel a végleges rendeletben meghatározott feltételeknek.
A jelenlegi Otthon Start ennél megengedőbb szabályokat tartalmaz. Meghatározott körülmények között korábbi lakástulajdon mellett is igényelhető a hitel, házastársak esetén pedig bizonyos feltételekből elegendő az egyik félnek megfelelnie.
A Wekerle Plusz célja ezzel szemben kifejezetten az első otthonukat megszerző fiatalok támogatása lenne.
A különbség azonban csak a részletes szabályozás ismeretében ítélhető meg teljesen. Egyelőre nem világos például, milyen kivételek vonatkozhatnak az örökölt, haszonélvezeti joggal terhelt vagy nagyon kis értékű ingatlanokra.
Mennyi maradhat a maximális hitelösszeg?
A Wekerle Plusz hitelnél a kormányzat az eddigi tájékoztatások szerint megtartaná az Otthon Start 50 millió forintos felső hitelösszegét.
Kármán András pénzügyminiszter egy háttérbeszélgetésen megerősítette, hogy a tervezett maximális kölcsönösszeg 50 millió forint maradna.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden igénylő meg is kaphatja a teljes összeget. A felvehető hitel függ a háztartás igazolt jövedelmétől, a meglévő hitelektől, a banki hitelbírálattól, az ingatlan fedezeti értékétől és a szükséges önerőtől is.
Az ingatlanok értékhatáránál további változások várhatók. A jelenlegi Otthon Startnál a lakásokra 100 millió, a családi házakra 150 millió forintos értékhatár vonatkozik, a négyzetméterár felső korlátja pedig 1,5 millió forint.
A Wekerle Plusz esetében a pénzügyminiszter az új és használt lakások közötti differenciálásról beszélt. Egyelőre azonban nem ismert, hogy pontosan milyen vételár- és négyzetméterár-korlátokat vezetnek be.
A hitel maximális futamidejét sem véglegesítették, de a szakértői számítások a jelenlegi Otthon Startnál alkalmazott 25 éves felső korlát fennmaradásával számolnak.
Mennyi lesz a havi törlesztő? Itt vannak a pontos számítások
A lakásvásárlók számára a legtöbbet az árulja el, hogy havonta mennyi pénzt kell majd a banknak befizetniük.
A következő táblázatokban azonos hitelösszegeket hasonlítunk össze három különböző kamatszint mellett.
-
3%: jelenlegi Otthon Start, illetve a tervezett Wekerle Plusz új lakásra.
-
5%: tervezett Wekerle Plusz használt lakásra.
-
6,5%: szemléltető piaci hitelkamat.
A számítások végig fix kamatozású, havi egyenlő részletekben törlesztett hitelekkel készültek. A törlesztők kizárólag a tőke és a kamat visszafizetését tartalmazzák, nem számolnak az esetleges banki díjakkal, biztosításokkal vagy egyéb költségekkel.
A 6,5 százalékos összehasonlító értéket a piaci kamatok szemléltetésére használjuk. Fontos, hogy a kamat és a teljes hiteldíjmutató (THM) nem ugyanaz: ha egy bank 6,5 százalékos THM-et hirdet, abból nem feltétlenül számítható ki pontosan ugyanez a törlesztőrészlet.
10 éves futamidő: magasabb havi törlesztő, kevesebb kamatteher
| Hitelösszeg | 3%-os kamat | 5%-os kamat | 6,5%-os kamat |
|---|---|---|---|
| 10 millió Ft | 96 561 Ft | 106 066 Ft | 113 548 Ft |
| 20 millió Ft | 193 121 Ft | 212 131 Ft | 227 096 Ft |
| 30 millió Ft | 289 682 Ft | 318 197 Ft | 340 644 Ft |
| 40 millió Ft | 386 243 Ft | 424 262 Ft | 454 192 Ft |
| 50 millió Ft | 482 804 Ft | 530 328 Ft | 567 740 Ft |
Havi törlesztőrészletek, kerekítve. A Wekerle Plusz feltételei egyelőre tervezettek.
A tízéves futamidő legnagyobb előnye, hogy viszonylag gyorsan visszafizethető a kölcsön, így a banknak fizetett összes kamat is alacsonyabb lehet.
Ezzel szemben a havi törlesztőrészlet meglehetősen magas. Már egy 30 millió forintos, 5 százalékos kamatozású hitel esetében is több mint 318 ezer forintot kellene havonta fizetni.
Ez egy átlagos jövedelmű háztartás számára jelentős megterhelés lehet. Ha a családnak gyermekei vannak, autót tart fenn, vagy más rendszeres kötelezettségei is vannak, az ilyen magas havi törlesztés könnyen szűkítheti a pénzügyi mozgásteret.
Tízéves futamidőnél a 30 milliós hitel törlesztője a 3 és az 5 százalékos kamat között havi 28 515 forinttal különbözik. A teljes futamidő alatt ez mintegy 3,42 millió forintos eltérést jelent.
20 éves futamidő: sok család számára kedvezőbb havi teher
| Hitelösszeg | 3%-os kamat | 5%-os kamat | 6,5%-os kamat |
|---|---|---|---|
| 10 millió Ft | 55 460 Ft | 65 996 Ft | 74 557 Ft |
| 20 millió Ft | 110 920 Ft | 131 991 Ft | 149 115 Ft |
| 30 millió Ft | 166 379 Ft | 197 987 Ft | 223 672 Ft |
| 40 millió Ft | 221 839 Ft | 263 982 Ft | 298 229 Ft |
| 50 millió Ft | 277 299 Ft | 329 978 Ft | 372 787 Ft |
Havi törlesztőrészletek, kerekítve, 20 éves futamidőre.
Húszéves futamidőnél a havi részletek már számottevően alacsonyabbak, mint tíz év esetén. Egy 30 millió forintos hitelnél a 3 százalékos kamat körülbelül 166 ezer forintos, az 5 százalékos kamat pedig csaknem 198 ezer forintos havi fizetési kötelezettséget jelent.
A kettő között havonta több mint 31 ezer forint az eltérés. Ez éves szinten közel 380 ezer forint, a teljes húszéves futamidő alatt pedig mintegy 7,6 millió forintos különbség.
Az 50 millió forintos hitelnél a két támogatott kamatszint közötti eltérés már havi 52 679 forint.
Ez a különbség nemcsak a család költségvetésében lehet érezhető, hanem abban is, hogy a bank mekkora hitelt engedélyez az igazolt jövedelem alapján.
25 éves futamidő: itt már igazán nagy a különbség
| Hitelösszeg | 3%-os kamat | 5%-os kamat | 6,5%-os kamat |
|---|---|---|---|
| 10 millió Ft | 47 421 Ft | 58 459 Ft | 67 521 Ft |
| 20 millió Ft | 94 842 Ft | 116 918 Ft | 135 041 Ft |
| 30 millió Ft | 142 263 Ft | 175 377 Ft | 202 562 Ft |
| 40 millió Ft | 189 685 Ft | 233 836 Ft | 270 083 Ft |
| 50 millió Ft | 237 106 Ft | 292 295 Ft | 337 604 Ft |
Havi törlesztőrészletek, kerekítve, 25 éves futamidőre. A táblázat nem banki ajánlat.
A 25 éves futamidő jelentősen mérsékli a havi terheket, ugyanakkor a hosszú idő alatt megfizetett kamat összege már sokkal nagyobb.
Egy 30 millió forintos hitelnél a jelenlegi Otthon Start 3 százalékos kamatával havi 142 263 forintot kellene fizetni. Ugyanez a hitel a tervezett Wekerle Plusz 5 százalékos kamatával havi 175 377 forintba kerülne.
Ez 33 114 forintos havi többletkiadást jelent, ami 25 év alatt csaknem 10 millió forintra növekedhet.
Az 50 milliós hitelnél a különbség még látványosabb. Azonos futamidő mellett a 3 százalékos hitel havi 237 106 forinttal, az 5 százalékos pedig 292 295 forinttal törleszthető.
A különbség havonta 55 189 forint, amelyet az adósnak akár 300 hónapon keresztül kellene vállalnia.
Egy 50 milliós hitelnél közel 16,6 millió forinttal fizethetsz többet
A 3 és az 5 százalékos kamat közötti eltérés a teljes futamidőre vetítve válik igazán látványossá.
Vegyünk példának egy családot, amely 50 millió forint hitelt vesz fel 25 évre. A jelenlegi Otthon Start 3 százalékos kamata mellett a havi törlesztőrészlet 237 106 forint, ami összesen megközelítőleg 71,13 millió forintos visszafizetést jelent.
A Wekerle Plusz tervezett 5 százalékos kamatával ugyanez a hitel havi 292 295 forintba kerülne. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben megközelítené a 87,69 millió forintot.
50 millió forintos lakáshitel – 25 év alatt összesen visszafizetendő
0 millió Ft30 millió Ft60 millió Ft90 millió Ft120 millió Ft3% – Otthon Start / új lakás5% – használt lakás6,5% – piaci példa
Végig fix kamat, annuitásos törlesztés, egyéb költségek nélkül.
A két támogatott kamatszint között tehát megközelítőleg 16,56 millió forint az eltérés, pusztán a kamat miatt.
Ez különösen jelentős összeg akkor, ha figyelembe vesszük, hogy a lakásvásárlással egy időben a családnak más kiadásai is lehetnek. Ilyen például az ügyvédi díj, a költözés, az illeték vagy az ingatlan felújításának költsége.
A kamatkülönbség ezért nem pusztán banki számítás. A család hosszú távú pénzügyi lehetőségeit is befolyásolhatja, hiszen ugyanazért az ingatlanért lényegesen több pénzt kellene visszafizetni a finanszírozásra.
30 millió forintos hitelnél is majdnem 10 millió forint lehet a különbség
Nemcsak az 50 milliós, maximális összegű kölcsönök esetében jelentős az eltérés. Már egy közepes nagyságú, 30 millió forintos lakáshitelnél is komoly többletköltséggel kell számolni.
Ha valaki 25 évre vesz fel 30 millió forintot 3 százalékos kamattal, a havi részlete körülbelül 142 ezer forint lesz. Az 5 százalékos konstrukcióban viszont már több mint 175 ezer forintot kellene havonta fizetnie.
A különbség havi 33 ezer forint felett alakul. Ez egy év alatt majdnem 400 ezer forintot, huszonöt év alatt pedig körülbelül 9,93 millió forintot jelent.
Egy ilyen összegből egy család jelentős felújítást végezhetne, tartalékot képezhetne, vagy más fontos kiadásait finanszírozhatná.
Természetesen a tényleges pénzügyi helyzetet az is befolyásolja, hogy az adós időközben előtörleszt-e, vagy a teljes futamidő végéig fizeti a hitelt. A példaszámítások minden esetben abból indulnak ki, hogy a kamat és a havi törlesztés a teljes időszakban változatlan marad.
A hosszabb futamidő csökkenti a havi terhet, de sokkal drágább lehet
Lakáshitel felvételekor sokan elsősorban azt nézik, mennyit kell minden hónapban befizetniük. Emiatt gyakran a lehető leghosszabb futamidőt választják.
Ez érthető döntés lehet, hiszen a kisebb havi törlesztő mellett több pénz marad a család mindennapi kiadásaira.
Egy 50 millió forintos, 5 százalékos kamatozású hitelnél például tíz évre havi 530 328 forintos részlet adódik. Ugyanez húszéves futamidővel már csak 329 978 forint, huszonöt évre pedig 292 295 forint.
A havi különbség jelentős, a teljes visszafizetés azonban egészen más képet mutat.
| Futamidő | Havi részlet 5%-on | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|
| 10 év | 530 328 Ft | kb. 63,64 millió Ft |
| 20 év | 329 978 Ft | kb. 79,19 millió Ft |
| 25 év | 292 295 Ft | kb. 87,69 millió Ft |
Vagyis ugyanannak az 50 millió forintos hitelnek a teljes visszafizetése tíz év alatt körülbelül 63,64 millió, huszonöt év alatt viszont már 87,69 millió forint lenne.
Ez több mint 24 millió forintos különbség a két futamidő között.
Éppen ezért nem feltétlenül a legalacsonyabb havi törlesztőrészlettel rendelkező hitel jelenti a legolcsóbb megoldást.
A megfelelő futamidőt mindig a család jövedelméhez, megtakarításaihoz és hosszú távú pénzügyi terveihez érdemes igazítani.
Mennyivel drágább a Wekerle Plusz a jelenlegi Otthon Startnál?
A Bankmonitor számításai szerint a 3 és az 5 százalékos kamat közötti eltérés a futamidő növekedésével arányaiban is jelentősebbé válik.
Tízéves futamidőnél az 5 százalékos hitel havi részlete körülbelül 10 százalékkal magasabb, mint a 3 százalékos kölcsöné. Húsz évnél ez az eltérés már megközelíti a 19 százalékot, huszonöt évnél pedig meghaladja a 23 százalékot.
Ebből az is következik, hogy a használt lakások vásárlói sok esetben nagyobb havi terhet vállalnának, miközben a megvásárolt ingatlan értéke vagy állapota nem feltétlenül kedvezőbb.
Egy régebbi lakásnál ráadásul a vételár mellett felújítási költségekkel is számolni kell. Ha például a fűtési rendszert korszerűsíteni kell, a nyílászárók cserére szorulnak vagy a fürdőszoba felújítása szükséges, a család kiadásai jelentősen növekedhetnek.
Ezért az új konstrukció különösen azoknak jelenthet kihívást, akik eleve a lakáspiac olcsóbb szegmensében keresnek ingatlant.
Ugyanabból a fizetésből akár 9,4 millió forinttal kevesebb hitelre lehet jogosultság
Az új program egyik legkevésbé látványos, de annál fontosabb hatása lehet, hogy nemcsak a havi törlesztőrészlet növekedne, hanem a felvehető hitelösszeg is csökkenhet.
Ennek oka a Magyar Nemzeti Bank adósságfék-szabályozása, amely meghatározza, hogy egy háztartás igazolt jövedelméből legfeljebb mekkora összeget lehet rendszeres hiteltörlesztésre fordítani.
A szabályozás célja, hogy a hitelfelvevők ne vállaljanak a jövedelmükhöz képest túlzottan magas kötelezettségeket.
A Bankmonitor egy olyan példát is bemutatott, amelyben az igénylő havi nettó jövedelme 474 211 forint, és nincs más hitele.
A jelenlegi 3 százalékos, 25 éves Otthon Start konstrukcióban ekkora jövedelemmel elméletileg akár 50 millió forintos kölcsön is beleférhet a jegybanki jövedelemarányos korlátba.
Ugyanakkora megengedhető havi törlesztés mellett az 5 százalékos Wekerle Plusz hitelből már csak körülbelül 40,6 millió forint finanszírozható.
A különbség tehát 9,4 millió forint.
Ez azt jelenti, hogy egy lakásvásárló ugyanazzal a fizetéssel, ugyanazon a futamidőn, pusztán a kamat emelkedése miatt lényegesen kisebb hitelt kaphatna.
Fontos azonban, hogy ez elméleti számítás, nem banki hitelígérvény. A bankok a jegybanki korlátnál szigorúbb feltételeket is alkalmazhatnak.
Mi az a JTM, és miért számít ennyire a lakáshitelnél?
A JTM a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató rövidítése. Azt határozza meg, hogy a hitelfelvevő igazolt havi nettó jövedelmének mekkora része fordítható az adósságok törlesztésére.
A 2026-ban hatályos jegybanki szabályok szerint a legalább tíz évre rögzített kamatozású vagy végig fix forinthiteleknél havi nettó 800 ezer forint alatti jövedelem esetén főszabály szerint legfeljebb a jövedelem 50 százaléka fordítható törlesztésre.
Havi nettó 800 ezer forintos vagy annál magasabb igazolt jövedelemnél a felső határ jellemzően 60 százalék.
Ez azt jelenti, hogy egy havi nettó 500 ezer forintot kereső igénylő esetében a jegybanki szabály szerinti felső törlesztési keret általában 250 ezer forint.
Ha az igénylőnek már van más hitele, annak havi törlesztése is számít. Így például egy autóhitel vagy személyi kölcsön csökkentheti a lakáshitelre rendelkezésre álló keretet.
A hitelkártyákhoz és folyószámlahitelekhez kapcsolódó keretek szintén szerepet játszhatnak a hitelbírálatban.
Egy 50 millió forintos, 25 éves, 5 százalékos hitel havi 292 295 forintos részletéhez az 50 százalékos JTM-korlát alapján legalább körülbelül 585 ezer forint igazolt nettó jövedelem szükséges, ha nincs más figyelembe veendő hitelteher.
A tényleges banki jövedelemigény ennél magasabb is lehet.
Megéri még a Wekerle Plusz használt lakásra, ha 5 százalékos lesz a kamat?
Bár a Wekerle Plusz használt ingatlanra tervezett kamata magasabb a jelenlegi Otthon Starténál, a piaci lakáshitelekhez képest még mindig kedvező lehet.
A Bankmonitor októberi összehasonlításában 6,5 százalékos piaci finanszírozással számolt, ami jól szemlélteti, milyen különbséget jelenthet a támogatott konstrukció.
Egy 30 millió forintos, 25 éves hitelnél az 5 százalékos kamat havi 175 377 forintos törlesztést jelentene. Ugyanez 6,5 százalékos kamattal 202 562 forintba kerülne havonta.
Ez 27 185 forintos különbség, ami 25 év alatt körülbelül 8,16 millió forintos megtakarítást jelenthet a támogatott hitel javára.
Egy 50 milliós, 25 éves kölcsönnél pedig az 5 százalékos konstrukció havi 292 295 forintot, a szemléltető 6,5 százalékos piaci hitel 337 604 forintot jelentene.
A különbség havonta 45 309 forint.
Mindez azt mutatja, hogy az új Wekerle Plusz a használt lakásoknál a jelenlegi Otthon Startnál drágább lenne, de a jogosultak számára továbbra is számottevő kamatelőnyt jelenthetne egy hagyományos lakáshitelhez képest.
A 41 év felettiek helyzete különösen nehézzé válhat
A tervezett életkori korlátozás miatt a 41 év feletti lakásvásárlók egy része kiszorulhat az új kedvezményes hitelprogramból.
Egy olyan családnak, amely most még jogosult lenne az Otthon Startra, de csak 2027-ben vásárolna ingatlant, az új feltételek alapján már nem feltétlenül lesz elérhető a támogatott finanszírozás.
Ha pedig az igénylő nem jogosult más kedvezményes konstrukcióra sem, piaci lakáshitelt kell választania.
Az 50 millió forintos, 25 éves példánál ez a 3 százalékos Otthon Starthoz képest akár havi 100 498 forintos különbséget is jelenthet a szemléltető 6,5 százalékos piaci kamattal számolva.
Ennek összege a teljes futamidő alatt meghaladhatja a 30 millió forintot.
Fontos azonban, hogy nem minden 41 év feletti vásárlónak kizárólag piaci hitel maradhat. Az egyéni körülményektől függően más támogatási vagy finanszírozási lehetőségek is elérhetők lehetnek.
Egy gyermekvállalást tervező, megfelelő feltételeket teljesítő házaspár esetében például a CSOK Plusz is szóba kerülhet. Ennek saját életkori, családi és gyermekvállalási követelményei vannak.
Ezért az új Wekerle Plusz korhatára nem jelenti automatikusan azt, hogy minden idősebb lakásvásárló elveszíti az összes kedvezményes lakásfinanszírozási lehetőségét.
Új lakás vagy használt lakás? Nem mindig az alacsonyabb kamat a jobb döntés
A 3 és az 5 százalékos kamat közötti eltérés miatt a Wekerle Plusz várhatóan kedvezőbb helyzetbe hozhatja az új építésű ingatlanokat.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden esetben új lakást éri meg vásárolni.
Az új építésű lakások vételára sok településen lényegesen magasabb lehet, mint a használt ingatlanoké. Így elképzelhető, hogy a kedvezőbb hitelkamat ellenére egy új lakás megvásárlása összességében nagyobb kiadást jelent.
Nézzünk egy egyszerű példát.
Egy 50 millió forintos, 3 százalékos kamatozású, 25 éves hitel havi törlesztőrészlete 237 106 forint.
Egy 40 millió forintos, 5 százalékos kamatozású hitelé pedig 233 836 forint.
A két havi részlet tehát szinte megegyezik, miközben az egyik esetben 50 millió, a másikban csupán 40 millió forint kölcsönt vett fel a vásárló.
Ez jól mutatja, hogy a kamatkülönbség önmagában nem elegendő a megfelelő ingatlan kiválasztásához.
A vételárat, az ingatlan elhelyezkedését, műszaki állapotát, energiafogyasztását és a várható felújítási költségeket egyaránt figyelembe kell venni.
Használt családi háznál a felújítás is jelentős kiadást okozhat
Az ország számos településén továbbra is a használt családi házak jelentik az elérhetőbb lakásvásárlási lehetőséget. Különösen vidéken fordul elő, hogy egy régebbi ingatlan lényegesen alacsonyabb vételáron vásárolható meg, mint egy új építésű ház.
A kedvezőbb vételár azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy hosszú távon is ez a legolcsóbb döntés.
Egy régebbi háznál szükség lehet a tető javítására, a fűtési rendszer korszerűsítésére, az elektromos hálózat cseréjére, a vizesblokkok felújítására vagy a homlokzat hőszigetelésére.
Ezek a munkák könnyen több millió forinttal növelhetik a teljes beruházási költséget.
A Wekerle Plusz részeként ugyan külön energetikai felújítási támogatási és hitelprogramot is terveznek, ám a lakásvásárlási hitellel történő együttes igénybevétel részletszabályai még nem ismertek.
Ezért egy használt ház megvásárlását nem célszerű kizárólag arra alapozni, hogy a későbbiekben biztosan elérhető lesz hozzá egy másik állami támogatás.
A felújítást és annak finanszírozását külön is meg kell tervezni.
Mennyi önerőre lehet szükség a Wekerle Plusz hitelnél?
A lakásvásárláshoz a legtöbb esetben nem elegendő pusztán a megfelelő havi jövedelem. A bankok általában saját forrást, vagyis önerőt is elvárnak.
A Magyar Nemzeti Bank jelenlegi szabályai szerint a megfelelő feltételeket teljesítő elsőlakás-vásárlók bizonyos esetekben akár 10 százalékos önerő mellett is hozzájuthatnak lakáshitelhez.
Ez azonban nem automatikus jogosultság, hanem egy meghatározott feltételek mellett alkalmazható hitelfedezeti lehetőség. A bank a saját kockázati szempontjai alapján ennél magasabb önerőt is kérhet.
A Wekerle Plusz esetében egyelőre nem ismert, milyen további sajátforrás-követelményeket állapítanak meg.
Aki például egy 50 millió forintos lakást vásárolna, annak 10 százalékos önerő mellett elméletileg 5 millió forint saját pénzre és 45 millió forint hitelre lenne szüksége.
Húszszázalékos önerővel ugyanehhez az ingatlanhoz már 10 millió forint megtakarítás és 40 millió forint hitel szükséges.
Az ingatlan értékbecslése azonban eltérhet a megállapodás szerinti vételártól, ezért a tényleges saját forrás magasabb is lehet.
A vásárlással kapcsolatos járulékos kiadásokat szintén külön kell figyelembe venni.
Visszatér a lakástakarék állami támogatása is
A Wekerle Plusz nem kizárólag új lakáshitel bevezetését jelentené. A kormány egy új, államilag támogatott lakástakarék-konstrukciót is előkészít.
A bejelentett elképzelések szerint az első öt év befizetéseire 10 százalékos, a hatodik évtől pedig 20 százalékos állami kiegészítés járhatna.
A cél az lenne, hogy a fiatalok könnyebben összegyűjthessék a lakásvásárláshoz szükséges önerőt.
Ez különösen azoknak lehet hasznos, akik még nem rendelkeznek többmilliós megtakarítással, de rendszeresen félre tudnak tenni a jövedelmükből.
A lakástakarék azonban elsősorban hosszabb távú megtakarítási lehetőség lenne. Aki már néhány hónapon belül lakást szeretne vásárolni, annak a most elinduló megtakarítás önmagában valószínűleg nem oldja meg az azonnali önerőhiányt.
A Wekerle Plusz lakástakarék és a vásárlási hitel pontos kapcsolata, valamint az igénylésük együttes feltételei még nem véglegesek.
Megmarad a Babaváró, a CSOK Plusz és a falusi CSOK
A kormány október 20-i tájékoztatása szerint a Wekerle Plusz bevezetése nem járna a többi jelentős családtámogatási konstrukció általános megszüntetésével.
A Babaváró hitel, a CSOK Plusz és a falusi CSOK megtartását is bejelentették.
Ez különösen azoknak a fiatal házaspároknak lehet fontos, akik gyermekvállalást terveznek, vagy már gyermekeket nevelnek.
A kedvezményes hitel és más otthonteremtési támogatások együtt jelentős pénzügyi segítséget nyújthatnak, amennyiben az érintettek megfelelnek valamennyi feltételnek.
Egyelőre azonban nem ismert, hogy a Wekerle Plusz vásárlási hitelét milyen korlátozásokkal lehet majd kombinálni a Babaváróval, a CSOK Plusszal vagy a falusi CSOK-kal.
A jelenlegi Otthon Start bizonyos támogatásokkal együttesen is igénybe vehető, de ebből nem következik automatikusan, hogy az új rendszerben minden kombináció változatlanul megmarad.
Ezért a családoknak érdemes lesz a végleges szabályok alapján újraszámolniuk a tervezett finanszírozást.
Mi lesz azokkal, akik már felvették az Otthon Start hitelt?
A bejelentés egyik legfontosabb megnyugtató része, hogy a már megkötött Otthon Start-szerződések feltételei változatlanok maradnak.
Ez azt jelenti, hogy aki korábban szabályosan megkötötte a fix 3 százalékos kamatozású hitelszerződését, annak a Wekerle Plusz bevezetése miatt nem emelkedik automatikusan 5 százalékra a kamata.
A szerződésben vállalt hitelfeltételek továbbra is érvényesek maradnak.
A változás tehát elsősorban azokat érintheti, akik a jelenlegi konstrukció kifutása után szeretnének új támogatott hitelt igényelni.
A már megkötött szerződés azonban nem azonos az előzetes banki tájékoztatással vagy egy még el nem bírált hitelkérelemmel.
Éppen ezért különösen fontos, milyen átmeneti rendelkezéseket vezetnek be a két program között.
Mikor szűnik meg az Otthon Start, és mikor indul a Wekerle Plusz?
A kormány a Wekerle Plusz indulását 2027-re tervezi. A szakértői várakozásokban gyakran 2027. január 1-je jelenik meg lehetséges kezdőnapként.
A pontos indulási dátumot azonban még nem hirdették ki.
Ebből következően az sem ismert, hogy az Otthon Start jelenlegi feltételeivel meddig lehet majd hitelkérelmet benyújtani.
A legnagyobb bizonytalanságot az átmeneti szabályok jelentik. Nem mindegy ugyanis, hogy a régi vagy az új hitelfeltételek alkalmazását a kérelem benyújtásához, a banki jóváhagyáshoz vagy a hitelszerződés megkötéséhez kötik.
Egy lakásvásárlási folyamat hetekig, esetenként hosszabb ideig is eltarthat. A bankoknak értékelniük kell az igénylő jövedelmét, meg kell vizsgálniuk az ingatlant, és több dokumentumot is ellenőrizniük kell.
Ha a váltás szempontjából a szerződéskötés időpontja számít, előfordulhat, hogy egy későn benyújtott igénylés már nem fér bele a régi rendszerbe.
Amennyiben viszont a teljes hitelkérelem beadásának napja lesz a döntő, az más helyzetet teremthet.
Ezt a kérdést jelenleg nem lehet biztosan eldönteni, mert az átmeneti rendelkezéseket még nem közölték.
Érdemes még 2026-ban lakást vásárolni?
Aki már megtalálta a megfelelő használt ingatlant, rendelkezik a szükséges önerővel, és a jelenlegi Otthon Start feltételeinek is megfelel, annak érdemes lehet megvizsgálnia a még elérhető finanszírozási lehetőséget.
Ennek oka, hogy a 3 százalékos kamat a tervezett 5 százalékos Wekerle Pluszhoz képest jelentős megtakarítást eredményezhet.
Ugyanakkor egy lakásvásárlás hosszú távú pénzügyi döntés, amelyet nem érdemes kizárólag a támogatott hitel várható megszűnése miatt elhamarkodni.
Ha valaki a változástól tartva túlárazott, rossz állapotú vagy a család igényeinek nem megfelelő ingatlant vásárol, könnyen elveszítheti a kedvezőbb kamatból származó előnyt.
A megfelelő vételár, a műszaki állapot és a biztonságosan vállalható törlesztőrészlet legalább annyira fontos, mint a hitel kamata.
A legjobb döntés ezért az, ha a vásárló a már ténylegesen rendelkezésre álló lehetőségeket összehasonlítja, és nem kizárólag a várható év végi határidő miatt vállal túlzott kockázatot.
Ezek a feltételek még nem véglegesek a Wekerle Plusznál
Bár a kormány több fontos részletet bejelentett, a Wekerle Plusz teljes szabályrendszere egyelőre nem ismert.
A végleges jogszabálynak többek között a következő kérdéseket kell rendeznie:
-
Pontosan melyik napon indul az új hitelprogram, és mikor zárul le az Otthon Start igénylése?
-
Az átállásnál a hitelkérelem beadása vagy a hitelszerződés megkötése lesz a döntő?
-
Valóban 25 év marad-e a maximális futamidő?
-
Milyen ingatlanérték- és négyzetméterár-korlátok vonatkoznak majd az új és a használt lakásokra?
-
Milyen részletes életkori és tulajdoni feltételeket kell teljesíteni?
-
Megmarad-e a kétéves társadalombiztosítási jogviszony követelménye?
-
Lehetséges lesz-e az élettársak közös hiteligénylése?
-
Hogyan működik majd a hitel kombinálása a többi állami támogatással?
A kérdések különösen azoknak fontosak, akik 2026 végén vagy 2027 elején terveznek lakásvásárlást.
A bejelentett 3 és 5 százalékos kamatszintből már most kiszámítható a várható törlesztőrészlet, de a tényleges jogosultságot, az igénylés menetét és a szerződéses feltételeket csak a végleges szabályozás alapján lehet megállapítani.
Ezeket érdemes ellenőrizni még a hitelkérelem előtt
A lakásvásárlást tervezők számára a következő hónapokban különösen fontossá válhat a pénzügyi felkészülés.
Érdemes először meghatározni, hogy a háztartás mekkora havi törlesztőrészletet tudna biztonságosan vállalni. Nem feltétlenül a jegybanki szabályok szerint elérhető maximális összeg jelenti a megfelelő döntést.
A rendszeres kiadások mellett számolni kell a váratlan költségekkel, az ingatlan fenntartásával és az esetleges felújítással is.
A következő lépés lehet a szükséges önerő felmérése. A vásárlóknak azt is érdemes átgondolniuk, hogy a megtakarításaikból mennyit tudnak valóban az ingatlanra fordítani, és mennyi tartalékot célszerű megtartaniuk.
A banki előminősítés szintén hasznos lehet, hiszen segíthet felmérni, milyen hitelösszegre lehet esély az igazolt jövedelem alapján.
Fontos azonban, hogy egy előzetes számítás még nem garantálja a hitel jóváhagyását. A végleges döntést a bank a teljes hitelbírálat eredménye alapján hozza meg.
Wekerle Plusz 2027: kik járhatnak jobban, és kik veszíthetnek sokat?
A tervezett változások nem minden lakásvásárlót érintenének azonos módon.
Az új építésű lakásokat vásárló, az életkori és egyéb feltételeknek megfelelő fiatalok továbbra is 3 százalékos kamattal számolhatnának. Számukra tehát a kamatozásban nem feltétlenül következne be romlás, bár a szigorúbb jogosultsági feltételek miatt egyesek kieshetnek a támogatott körből.
A használt lakást keresőknek azonban magasabb törlesztőrészletet kellene vállalniuk. Egy 30 millió forintos hitelnél havi több mint 33 ezer, egy 50 milliós kölcsönnél pedig több mint 55 ezer forintos különbség adódhat 25 éves futamidő esetén.
A 41 év feletti lakásvásárlók helyzete szintén kedvezőtlenebb lehet. Különösen azoké, akiknek nincs lehetőségük más kedvezményes támogatás vagy hitelkonstrukció igénybevételére.
A banki hitelképesség szempontjából további nehézséget jelenthet, hogy a magasabb kamat mellett ugyanabból a jövedelemből kisebb összegű hitel férhet bele az adósságfék-szabályokba.
A Wekerle Plusz ugyanakkor a használt lakások esetében is kedvezőbb lehet egy átlagos piaci finanszírozásnál, ha a végleges szabályok a jelenlegi bejelentésekkel összhangban alakulnak.
Otthon Start helyett Wekerle Plusz: többmilliós különbség lehet a végén
A 2027-re tervezett Wekerle Plusz jelentősen átalakíthatja a magyar lakásvásárlók lehetőségeit.
A kormány célja, hogy a kedvezményes finanszírozás elsősorban a fiatalok első otthonának megszerzését segítse, és nagyobb ösztönzést adjon az új építésű lakások vásárlásához.
A használt lakásoknál bevezetni tervezett 5 százalékos kamat azonban sok család számára érzékelhető többletterhet jelentene a jelenlegi 3 százalékos Otthon Starthoz képest.
Egy 30 millió forintos, 25 éves hitelnél a várható havi különbség 33 114 forint, az 50 milliós kölcsönnél pedig már 55 189 forint.
A teljes futamidő alatt ez a két példában csaknem 10 millió, illetve 16,6 millió forintos eltérést jelenthet.
A szigorúbb életkori feltételek és az ötéves bentlakási kötelezettség tovább szűkíthetik a jogosultak körét.
A legfontosabb tudnivaló azonban az, hogy a Wekerle Plusz végleges feltételei és az Otthon Start kivezetésének pontos dátuma még nem ismertek.
A lakásvásárlást tervezőknek ezért különösen fontos lesz figyelniük a következő kormányzati döntéseket. Aki már most rendelkezik megfelelő ingatlannal és finanszírozási lehetőséggel, annak érdemes kiszámolnia a jelenlegi és a tervezett konstrukció közötti különbséget.
A döntést azonban mindig az ingatlan tényleges értékére, a család jövedelmére és a biztonságosan vállalható pénzügyi kötelezettségekre kell alapozni.
