A hitelfelvétel sokak számára fontos lépés az életben. Amikor azonban valaki nyugdíjas korban fontolgatja egy hitel igénylését, gyakran felmerülnek kérdések: Lehet-e hitelt igényelni nyugdíjasként? Milyen feltételeket vizsgálnak a bankok? Milyen típusú hitel jöhet szóba? A legfrissebb tanácsadó cikk szerint a válasz igen – nyugdíjasok is vehetnek fel hitelt, de érdemes tisztában lenni a részletekkel
A nyugdíj önmagában nem jogi akadálya a hitelfelvételnek, azonban a gyakorlatban a pénzintézetek több tényezőt is átfogóan vizsgálnak, mielőtt jóváhagynának egy kölcsönt.
1. Nyugdíj – hitelképes jövedelem, de nem mindegy hogyan
Egy alapvető félreértés, hogy a bankok csak aktív, munkaviszonyból származó jövedelemmel rendelkező adósoknak nyújtanak hitelt. Valójában azonban a rendszeresen érkező öregségi nyugdíj is hitelképes jövedelemnek minősülhet, tehát nyugdíjasként sem automatikusan esel ki a lehetőségekből.
A pénzintézetek azt vizsgálják, hogy:
-
milyen összegű a havi nyugdíj,
-
ez önmagában elegendő-e a havi törlesztőrészletek fedezésére,
-
van-e más rendszeres bevétel (pl. bérleti díj, vállalkozói bevétel),
-
és hogy a hitel futamideje alatt a törlesztés biztosan teljesíthető legyen.
2. A hitel fajtái, amelyeket nyugdíjasok is kaphatnak
A bankok többféle hitelkonstrukciót is kínálnak, amelyek közül nyugdíjasok számára is elérhetőek lehetnek:
Személyi kölcsön
Ez az egyik legegyszerűbb és leggyakoribb konstrukció. A személyi kölcsön esetében nem kell ingatlanfedezetet adni, és viszonylag gyorsan elbírálható, így sok nyugdíjas számára vonzó lehetőség.
Lakáshitel
Nyugdíjasok akár lakáshitelt is kaphatnak, például ingatlanvásárlás vagy felújítás céljára. Ebben az esetben azonban a bankok gyakran szigorúbb feltételeket szabnak, különösen a futamidővel és életkorral kapcsolatban. Például előfordulhat, hogy a hitel futamideje ne haladja meg azt az életkort, amelyet a bank a futamidő végére meghatároz (gyakori határ például a 70–75 éves kor).
Áruhitel vagy kisebb kölcsönök
Ezek kisebb összegű hiteltermékek, amelyek vásárláskor vagy kisebb kiadások fedezésére szolgálnak – és általában lazább feltételekkel érhetők el, mint például a személyi kölcsönök.
3. Mit vizsgálnak a bankok hitelfelvétel előtt?
A hitelbírálat során a pénzintézetek a következő fő tényezőket veszik figyelembe:
Jövedelem
A bankok kiszámolják, hogy a nyugdíj elégséges-e a törlesztésekhez. Ha nem kizárólag erre alapoznak, akkor az igénylő további jövedelme vagy adóstárs bevonása is növelheti a hitel jóváhagyásának esélyét.
Fizetőképesség (JTM)
A jövedelem-törlesztőrészlet arányt (JTM) vizsgálják: azt nézik, hogy a jövedelmedből a törlesztőrészletek milyen arányt foglalnak el. Minél magasabb ez az arány, annál kevésbé valószínű a hitel jóváhagyása.
Futamidő és életkor
Sok bank korlátokat állít azzal kapcsolatban, hogy a futamidő mikor jár le – gyakran nem szeretnék, ha a futamidő a 70–75 éves kor fölé nyúlna. Ez azt jelenti, hogy idősebb jelöltek esetén rövidebb futamidővel kell számolni, ami magasabb havi törlesztő részletet jelenthet.
4. Tippek a hitelfelvételhez nyugdíjasként
Ha fontolgatod, hogy nyugdíjasként veszel fel hitelt, érdemes az alábbi szempontokat figyelembe venni:
1. Hasonlítsd össze a THM-eket
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) megmutatja a hitel teljes költségét – kamatokat, díjakat és minden járulékos költséget is beleértve. Ez alapján könnyebb összehasonlítani a bankok ajánlatait.
2. Készülj be jövedelem bizonyításra
A bankok rendszerint kérik a nyugdíj igazolását – lehet ez bankszámlakivonat, éves nyugdíjértesítő vagy hivatalos igazolás a Nyugdíjfolyósító Igazgatóságtól.
3. Mérlegeld a futamidőt
A futamidő rövidsége magasabb törlesztőt jelenthet, ezért érdemes olyan összeget és futamidőt választani, ami hosszú távon is kezelhető marad.
4. Ellenőrizd, hogy van-e más bevételed
Ha van kiegészítő jövedelmed (pl. bérleti díj, vállalkozói bevétel), az növelheti az esélyt a hitel jóváhagyására.
5. Nyugdíjasok hitelhez jutási esélyei a gyakorlatban
A hazai bankok jelentős része nem zárja ki a nyugdíjasokat a hitelfelvételből, ha ezek a feltételek teljesülnek. A stabil, rendszeresen érkező nyugdíj biztonságos bevételi forrás – ezért a pénzintézetek szívesen hitelezik ezt a jövedelemtípust.
Ugyanakkor a korhatár és a futamidő figyelembevétele miatt előfordulhat, hogy korlátozottabb összegű vagy rövidebb futamidejű kölcsönt lehet csak felvenni, mint azoknak, akik még aktív dolgozóként igényelnek hitelt.
