Otthon Start Program 2025 – Így vehető igénybe szeptembertől, ennyi lesz a havi törlesztője

A magyar kormány 2025. szeptemberétől indítja útjára az „Otthon Start” programot, amelynek célja, hogy az első lakást vásárló fiatalok számára könnyebbé és kedvezőbbé tegye az ingatlanpiacra való belépést. A családi és gyermekvállalási kötöttségektől mentes támogatás rugalmas feltételeket kínál, és a meglévő támogatási konstrukciók – mint az otthonfelújítási támogatás vagy a banki kamatplafon – mellé épül rá.

Cikkünkben részletesen bemutatjuk az új program legfontosabb elemeit, az igénybevétel menetét, a várható előnyöket és buktatókat, valamint tippeket adunk azoknak, akik a maximális hasznot szeretnék kihozni belőle.

A program háttere

Az Otthon Start program bejelentését Gulyás Gergely, a Miniszterelnökséget vezető miniszter ismertette a 2025. július 3-i Kormányinfón. Mint elhangzott, a kormány célja a lakáshitelek elérhetőségének javítása, különösen az első ingatlanukat vásárló fiatalok körében: míg a 40 év felettiek körében 80 %-os a lakástulajdonosok aránya, a fiatalabbaknál ez az arány mindössze 40 %. A program egy új, kedvezményes hitelkonstrukciót kínál, amely nem kötődik a gyermekvállaláshoz vagy egyéb demográfiai mutatókhoz.

Jogi és pénzügyi keretek

Az Otthon Start hitele a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a kormány közötti egyeztetések eredménye, amelyben a kamat mértéke, az önerő és az ingatlanra vonatkozó értékhatárok kerültek rögzítésre. A konstrukció állami garantált, háromszázalékos fix kamaton fut, és akár 25 éves futamidővel is igénybe vehető. A finanszírozás az állami költségvetés és a kereskedelmi bankok együttműködésén keresztül történik, a folyósítás szeptembertől indul.

Jogosultsági feltételek

A támogatott hitel alapvető kritériumai a következők:

1. Ingatlantulajdon

   • Csak azok igényelhetik, akiknek nincs legalább 50 %-os, vagy akiknek korábban nem volt tulajdonuk egyetlen lakóingatlanban sem.

   • Kisebb értékű, örökölt ingatlanrészek nem zárják ki az igénylőt.

2. Társadalombiztosítási jogviszony

   • Minimum két év folyamatos, megszakítás nélküli TB-jogviszony szükséges az igénylés időpontjában.

3. Önerő

   • A saját forrás legalább 10 %-a a vételárnak, amely az MNB által meghatározott minimum.

4. Ingatlanár és négyzetméterár

   • A vásárolt ingatlan vételára nem haladhatja meg a 100 millió forintot.

   • A négyzetméterenkénti ár nem lehet több 1,5 millió forintnál.

5. Korhatár és demográfiai kizárás hiánya

   • Nincs életkori felső határ: mindenkire vonatkozik, aki első lakóingatlanát vásárolja.

6. Összevonhatóság

   • A hitel összevonható más banki kölcsönökkel és állami kedvezményekkel (pl. CSOK, otthonfelújítási támogatás).

7. Hitelképesség

   • A hagyományos banki hitelbírálati szabályok (jövedelemigazolás, adósságmutatók, hitelmúlt) változatlanul érvényesek.

A hitelparaméterek és példaszámítások

A kormány által bemutatott modell szerint a maximális, 50 millió forintos hitel havi törlesztője a 25 éves futamidő és 3 %-os állami kamat mellett 237 000 forint, míg piaci kamat mellett ugyanez a hitel havonta 393 000 forintot tenne ki. Hasonlóképp:

• 20 milliós hitel, 25 év

  • Kedvezményes kamattal: 94 800 Ft/hó

  • Piaci kamattal: 157 000 Ft/hó

• 25 milliós hitel, 25 év

  • Kedvezményes kamattal: 118 500 Ft/hó

  • Piaci kamattal: 196 000 Ft/hó

• 30 milliós hitel, 25 év

  • Kedvezményes kamattal: 142 000 Ft/hó

  • Piaci kamattal: 236 000 Ft/hó

• 40 milliós hitel, 25 év

  • Kedvezményes kamattal: 190 000 Ft/hó

  • Piaci kamattal: 315 000 Ft/hó

Ezek a példák jól szemléltetik, hogy a háromszázalékos kamat milyen mértékben csökkenti a havi terheket a piaci árakhoz képest

Az igénylés menete

1. Információgyűjtés

   • A kormányzati és banki honlapokon elérhető részletes tájékoztatók alapján érdemes kikalkulálni a szükséges önerőt és a várható havi törlesztőt.

2. Előzetes hitelbírálat

   • A hitelintézethez benyújtott jövedelem- és TB-igazolások alapján a bank előminősítést ad.

3. Szerződéskötés

   • A pozitív előminősítés után az adásvételi szerződés aláírása előtt végleges hitelbírálat történik.

4. Folyósítás

   • A bank a vételár kifizetéséhez szükséges összeget szeptembertől folyósítja, az ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzés után.

5. Törlesztés

   • A 25 éves futamidő alatt a havi törlesztőrészletek havonta esedékesek, fix kamatozás mellett.

Összehasonlítás más támogatási formákkal

• CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)

  • Családosoknak járó, vissza nem térítendő támogatás; alapfeltétele a gyermekvállalás.

  • Összege függ a gyermekek számától, akár több millió forintot is elérhet.

• Babaváró hitel

  • Szülőképes korú házaspároknak, kamatmentes, maximum 10 éves futamidővel.

• Otthonfelújítási támogatás

  • Már meglévő ingatlan korszerűsítésére, 3 millió forint vissza nem térítendő támogatással.

• 5 %-os kamatfelár plafon

  • Piaci hitelek esetén maximálja a kamatfelár mértékét, de nem garantál fix kamatot.

Az Otthon Start legnagyobb előnye, hogy nem vár el demográfiai kritériumot (gyermekvállalás, házasság), és bárki igénybe veheti, aki az első saját ingatlanát vásárolja az előírt feltételek mellett.

A program költségvetési hatása

A kormány becslései szerint 2025 szeptemberi indulással az év végére csak néhány milliárd forint kiadást jelent, mivel a konstrukció csak a második félévben indul. 2027–2029 között azonban évente 50–100 milliárd forint közötti összeg szerepelhet a költségvetésben. Az állami költségvetésnek így lehetősége nyílik ütemezetten növelni a keretet, miközben figyelemmel kíséri az igénybevétel mértékét és a gazdasági környezet alakulását.

Szakértői vélemények és kockázatok

Pozitív vélemények

• Lakáspiac élénkítése: A kedvezményes hitelkonstrukció új belépőket vonhat a piacra, mérsékelve a bérleti díjak emelkedését.

• Társadalmi mobilitás: A fiatal, ingatlanvásárlásra vágyók számára ez lehet az első igazi lépés a vagyonfelhalmozás felé.

• Kiszámítható feltételek: A fix kamatozás hosszú távon védelmet nyújt a kamatemelkedéssel szemben.

Lehetséges kockázatok

• Hitelképességi szigor: A két éves TB-jogviszony és a hagyományos jövedelemigazolás sokakat kizárhat, különösen a magánvállalkozók és ideiglenes foglalkoztatottak körében.

• Ingatlanár-célkorlátok: A 1,5 millió forint/m² és 100 millió forint értékhatár szűkíti a választékot a nagyobb városok piaci ára mellett.

• Költségvetési nyomás: Ha a program népszerű, a 2027–2029 közötti nagymértékű kiadás felemésztheti a tervezett forrásokat, és más kiadások rovására mehet.

Tippek a maximális előnyhöz

1. Helyválasztás – Olyan települést vagy városrészt válasszunk, ahol az ingatlanárak nem érik el a 1,5 millió Ft/m²-t.

2. Önerő tervezése – Legalább 10 %-os önerőt spóroljunk meg előre, hogy a hitel elbírálása gördülékeny legyen.

3. TB-jogviszony dokumentálása – Két évet meghaladó munkaviszony, cégvezetés vagy akár GYES/GYED is beszámítható; gyűjtsük össze az igazolásokat.

4. Egyéb támogatások – Ha jogosultak vagyunk CSOK-ra vagy otthonfelújítási támogatásra is, érdemes ezekkel kombinálni a költségek további mérsékléséért.

5. Bankok összehasonlítása – Bár a kamat egységes (3 %), az ügyintézési díjak és a hitelbírálat gyorsasága bankonként eltérhet.

Jövőbeni kilátások

Az Otthon Start program egyedülálló lehetőség a fiatalok számára, hogy az ingatlanpiacra lépjenek. Ha a program sikeres, hosszú távon is fenntarthatóvá tehető a konstrukció bővítése, például emelhető lehet az ingatlanérték-határ, vagy csökkenthető az önerő mértéke. A kormány ígérete szerint a részletszabályok szeptemberig – a program indulása előtt – nyilvánosságra kerülnek, így a potenciális igénylőknek elegendő idejük marad a felkészülésre és az előtakarékosságra.

Az Otthon Start program 2025 szeptemberétől elérhető új lakásvásárlási támogatása átfogó, mindenre kiterjedő, és a fiatal lakásvásárlók igényeit szem előtt tartó konstrukció. A háromszázalékos fix kamat, a széleskörű összevonhatóság és a korhatár nélküli jogosultság kiemeli a programot a korábbi támogatások közül.

Ugyanakkor a szigorú TB-jogviszony-feltétel és az ingatlanérték-korlátok miatt érdemes alaposan felkészülni és megtervezni a pályázást. A megfelelő előkészítő lépésekkel – önerő megtakarítása, TB-igazolások rendezése és banki feltételek feltérképezése – az Otthon Start jelentős segítséget nyújthat az első saját otthon megszerzésében.